银行不良贷款抬头资产质量承压

五大行三季度日赚21.98亿元！然而，华丽数字背后却难掩银行业两大硬伤。盘点16家上市银行三季报可见：10家上市银行不良环比集体“双升”，银行资产质量面临压力，甚至有分析指，商业银行真实不良贷款规模还要高于账面规模；与此同时，一直被寄予银行业转型厚望的中间业务却遭遇了“冰冻期”：10家银行中间业务收入同比增幅遭腰斩，最高者降幅超过九成。

五大行三季度日赚21.98亿元！然而，华丽数字背后却难掩银行业两大硬伤。盘点16家上市银行三季报可见：10家上市银行不良环比集体“双升”，银行资产质量面临压力，甚至有分析指，商业银行真实不良贷款规模还要高于账面规模；与此同时，一直被寄予银行业转型厚望的中间业务却遭遇了“冰冻期”：10家银行中间业务收入同比增幅遭腰斩，最高者降幅超过九成。

媒体报道称浦发银行副行长刘信义在业绩会上透露，今年前三季度，温州分行不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%。

在民间借贷危机、中小企业资金链断裂影响下，温州银行业资产质量明显下滑。有媒体报道称，去年6月底，温州不良贷款率仅为0.37%，而今年8月末，温州银行业不良贷款率已上升至3%，坏账升至十年新高。

而受温州银行业不良资产影响较大的上市银行中，浦发银行受拖累较大。

浦发银行今年三季报显示，截至9月30日，浦发不良贷款余额为87.22亿元，较今年上半年上升10.34亿元；不良贷款率为0.58%，比上半年上升0.05个百分点。

有媒体报道称，浦发银行副行长刘信义在业绩会上透露，今年前三季度，温州分行不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%，而温州、宁波和杭州3家浙江地区分行的不良资产暴露占比则在94%，显示明显的区域特征。浦发银行在业绩会上透露，截至9月末，温州分行不良贷款余额27.28亿元、较年初增加20.24亿元，不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%；不良率为5.42%、较年初上升3.94个百分点，其中中小企业不良率达7.19%、较年初上升4.68个百分点。

此外，在环比双升的榜单中，三家城商行全部榜上有名。其中，北京银行截至今年9月30日不良贷款余额和不良贷款率分别为26.77亿元、0.57%，环比增幅分别为7.98%和0.02个百分点。同期，南京银行不良贷款余额和不良贷款率环比增幅分别为7.82%和0.03个百分点。

“国有银行的贷款客户多是一些央企和大企业，而大部分股份制银行和城商行的贷款客户中小企业占比较多。”上海一位金融行业分析师认为，在宏观环境持续低于和紧缩的货币政策下，中小企业在今年第三季度的生产面临更大的压力，这也导致其偿债能力进一步恶化，股份制银行和城商行的不良环比双升也就成为必然。

上述分析师告诉记者，从目前国内宏观经济持续低迷和货币政策难有松动的情况来看，未来温州的企业发展难度将会进一步增加，因此，温州银行业不良贷款率还会继续上升，短期难言见底。

上半年，银监会和发改委对银行收费的整顿，对中间业务收入来说是雪上加霜，特别在中小企业的各项收费上。

截至9月30日，浦发、宁波、交行、中行、建行、工行、农行、民生、招行、华夏十家银行手续费及佣金净收入同比增幅与2011年同期相比降幅都超过了50%。

在3家上市城商行里面，宁波银行表现最为糟糕。报告显示，截至2012年9月30日，其实现手续费及佣金净收入6.58亿元，同比增幅为1.23%。而去年同期，宁波银行实现手续费及佣金净收入同比增幅高达87.86%。

在股份制银行中，截至今年三季度末，浦发银行手续费及佣金净收入同比增幅较该数据去年同期数据降幅最大。浦发银行2012年三季报显示，截至2012年9月30日，该行实现手续费及佣金净收入为61.09亿元，同比增幅为24.12%，相对于去年同期该数据下降了68.18%。

针对今年银行中间业务增幅剧降的原因，金麟认为，“原因在于受银监会为整治银行乱收费采取的‘七不准’等规范的影响，银行业的咨询顾问费收入受到大幅影响。”

2月9日，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对银行发放贷款时附加的不合理条件和收费管理不规范的问题，提出“七不准”，并要求银行自查纠正。上述措施，直接影响到银行的手续费及佣金净收入中的咨询顾问费收入。