个人信用报告是唯一参考条件

不是的。

1.商业银行等金融机构在决定是否发放贷款时，需要综合考虑多方面因素，个人征信报告仅仅是其中的一个方面。

2.按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》规定，中国人民银行征信中心对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第3次及以上的，每次收取服务费10元，个人查询本人信用报告每年前2次免费。每年的查询次数从当年1月1日起计算，每年的1月1日到12月31日为一个收费周期。